Polizza catastrofale per imprese: obbligo, scadenze e controlli da fare
Regole aggiornate, scadenze, beni da assicurare e controlli da fare prima di scegliere una copertura.
Contenuto informativo · Ultima revisione: ottobre 2026
Dal 2025 le imprese tenute all’iscrizione nel Registro delle imprese devono assicurare i beni impiegati nell’attività contro i principali eventi catastrofali. La verifica non si esaurisce nel prezzo: una copertura utile deve descrivere correttamente ubicazione, beni, valori, scoperti, limiti ed esclusioni.
Chi è interessato e quali sono le scadenze
- Grandi imprese: obbligo dal 31 marzo 2025; periodo transitorio per l’accesso agli incentivi concluso il 30 giugno 2025.
- Medie imprese: adeguamento entro il 30 settembre 2025, con obbligo dal 1° ottobre 2025.
- Piccole e microimprese: adeguamento entro il 31 dicembre 2025.
- Somministrazione di alimenti e bevande e imprese turistico-ricettive: termine del 31 marzo 2026.
- Pesca e acquacoltura: termine del 31 dicembre 2026.
Le scadenze possono incidere anche sull’accesso a contributi, agevolazioni o bandi: il controllo va effettuato sul caso concreto e sulla disciplina applicabile alla data della richiesta.
Quali eventi devono essere assicurati
La copertura obbligatoria riguarda sisma, alluvione, inondazione, esondazione e frana. Espressioni commerciali come “flash flood” o “bomba d’acqua” possono identificare garanzie aggiuntive definite dal singolo contratto: non sono automaticamente una voce distinta dell’obbligo di legge.
Quali beni entrano nella valutazione
- terreni;
- fabbricati e relative pertinenze;
- impianti e macchinari;
- attrezzature industriali e commerciali.
Merci, veicoli iscritti al PRA, danni indiretti e interruzione dell’attività non rientrano automaticamente nell’obbligo: possono richiedere estensioni dedicate. Anche in caso di immobile in locazione bisogna verificare quali beni sono utilizzati dall’impresa e chi deve assicurarli.
Valori, scoperto e limiti
I valori devono essere coerenti con i criteri previsti dalla disciplina e dal contratto. Per somme assicurate fino a 30 milioni di euro, lo scoperto a carico dell’assicurato non può superare il 15% del danno indennizzabile. L’eventuale limite massimo di 250.000 euro è una condizione contrattuale presente in alcune proposte, non una soglia generale fissata dalla legge.
La copertura può essere stipulata con una polizza dedicata oppure, se consentito, adeguando una polizza esistente al primo rinnovo o quietanzamento utile. È quindi sbagliato affermare che debba sempre esistere un contratto completamente separato.
Caso reale: 58 euro in meno non significavano maggiore protezione
Una società sportiva del Barese, che opera in un immobile in locazione, aveva bisogno della CAT-NAT per partecipare a un bando. Il titolare riteneva che la polizza principale dell’attività comprendesse già tutte le garanzie, basandosi sul frontespizio. La lettura delle condizioni ha mostrato che occorreva una verifica specifica della copertura conforme all’obbligo.
Sono state confrontate due proposte: AXA, 354 euro, e HDI Assicurazioni, 412 euro. Entrambe prevedevano uno scoperto del 15% con limite massimo contrattuale di 250.000 euro. La proposta HDI costava 58 euro in più, ma comprendeva una garanzia aggiuntiva “Flash Floods”, cioè il rapido allagamento provocato da precipitazioni intense in un breve periodo quando il suolo non riesce a drenare o assorbire l’acqua e l’evento colpisce con violenza una pluralità di beni vicini.
Considerando ubicazione, fabbricato, impianti e frequenza locale di precipitazioni molto intense, la soluzione consigliata e scelta è stata HDI. Il punto non era indicare una compagnia sempre migliore: era scegliere il contratto più coerente con quel rischio specifico.
Il premio è solo una riga del confronto. La decisione corretta nasce da definizioni, eventi coperti, scoperti, limiti e caratteristiche reali dell’impresa.
Domande frequenti
Le imprese tenute all’iscrizione nel Registro delle imprese devono assicurare i beni impiegati nell’attività contro i principali eventi catastrofali.
La copertura obbligatoria riguarda sisma, alluvione, inondazione, esondazione e frana.
Terreni, fabbricati e pertinenze, impianti, macchinari e attrezzature industriali o commerciali impiegati nell’attività.
No. Merci, veicoli iscritti al PRA, danni indiretti e interruzione dell’attività possono richiedere estensioni dedicate.
No. Può essere stipulata con un contratto dedicato oppure, quando consentito, adeguando una polizza esistente.
No. Bisogna verificare il titolo di disponibilità, i beni utilizzati dall’impresa e le responsabilità del caso concreto.
Per somme assicurate fino a 30 milioni di euro, lo scoperto non può superare il 15% del danno indennizzabile. Il tetto di 250.000 euro citato nel caso reale era una condizione contrattuale, non una soglia generale di legge.
No. La lettura delle condizioni ha mostrato che serviva una verifica specifica della copertura conforme all’obbligo CAT-NAT.
La proposta HDI comprendeva anche la garanzia aggiuntiva “Flash Floods”, assente nell’altra proposta esaminata.
Perché, considerando ubicazione, fabbricato, impianti e rischio di precipitazioni intense, risultava più coerente con le esigenze specifiche dell’attività.
Vuoi richiedere un preventivo CAT-NAT?
Rispondi alle domande essenziali: analizzerò il rischio e ti ricontatterò per una proposta coerente con la tua attività.
Contenuto informativo: non sostituisce la normativa, la documentazione contrattuale o una valutazione professionale del caso concreto.